子育て世代の賃貸生活は貯金とどう両立する？バランス良く資産形成を進める方法をご紹介

子育て世代の賃貸暮らしと貯金の現状（子育て世代が賃貸生活を選ぶ理由と貯金状況）

子育て世代の約25%が賃貸住宅で暮らしており、実家や社宅を除くと、賃貸居住の選択肢が一定数存在します。その背景には、柔軟性を重視したい、住宅購入に伴うローン負担を避けたいという意識が働いています。特に共働き世帯では収入が増えても教育費や子どもの習い事など、可処分所得を貯蓄に回しづらい事情があります。

貯蓄状況には明らかな二極化が見られます。児童のいる世帯では平均貯蓄額が約680万円である一方、「貯蓄なし」の世帯も一定数存在し、実際には100万円台と1000万円以上という回答が多く分かれています。また、毎月の貯蓄額については、定期的に1〜3万円しか貯蓄できていない家庭が多く存在し、家計の余裕度に応じた差が明確です。

賃貸に住みながら資産形成を目指す場合、「住居費・教育費・貯蓄」のバランスを意識することが重要です。生活費を圧迫しない範囲で家賃を設定しつつ、教育費・老後資金の目標額を明確にすることで、無理のない貯蓄プランを築くことが可能になります。

具体的に状況を整理すると以下のようになります。

こうした現状を踏まえ、賃貸暮らしでも、生活の安定と将来への備えを両立させる工夫が求められます。

賃貸生活で貯蓄を増やすポイント（賃貸を続けながら貯金を効率よく増やす方法）

賃貸暮らしのまま貯蓄を着実に増やすためには、家計の「無駄」を省きつつ、目的に応じた資金管理を行うことが重要です。まずは固定費を中心に見直しをかけ、効率良い貯蓄習慣を身につけましょう。

以下は、特に注目すべき３つのポイントとその具体的なアクションです。

まず、固定費の見直しは最も効果の高い節約手段です。通信費は格安SIMへの切り替えなどにより、月あたり数千円の削減が見込めますし、サブスクリプションや保険の重複のチェック、光熱費や住居に関わる支出の再評価も有効です（例：通信費見直しによる節約効果）。

次に貯蓄の「色分け」戦略として、目的ごとに分けた口座や積立設定を行うことが大切です。たとえば三井住友銀行では、教育・住宅・老後などライフイベント別に資金を整理する考え方が紹介されています。

さらに、賃貸ならではの柔軟な資金管理術として、児童手当全額を積立に回す方法があります。令和6年10月以降は高校卒業まで支給対象が拡大され、第一子で最大約234万円の蓄えが期待できます。また、普段の生活防衛資金として家計の6か月分を貯めておくことも、急な出費に安心できる備えになります。

これらを実行することで、賃貸生活でも無理なく貯蓄を増やしつつ、将来の資産形成につながるバランスのとれた生活が可能になります。

賃貸と貯金のバランスを取る「具体的な設計の視点」

将来の資産形成を見据えながら、賃貸暮らしで貯蓄を続けるためには、必要資金の区分と余裕資金の明確な配分、そして安心感との両立を意識した設計が重要です。

まず、教育費や老後資金など将来必要となるお金と、短期的な生活支出を区分するために、ライフプラン表を作成して「いつ・いくら必要か」を視覚化しましょう。教育費は子どもが小さいうちから積立を始め、老後資金はiDeCoなど税制優遇のある制度も活用して準備することが効果的です。これらを明確にすることで、賃貸費用とのバランスも取りやすくなります 。

次に、「余裕資金」の設定とその貯蓄配分においては、お金を「当面の生活費」「使いみちが決まっている支出」「当面使わない余裕資金」の3つに色分けすることが有効です。たとえば、生活費3〜6ヶ月分を確保し、「使いみちのあるお金」は教育・契約更新などに備え、残りを定期預金や積立投資に回す割合を決めると、安心と成長の両立が可能になります 。

以下の表は、設計の視点を整理した例です。

最後に、賃貸暮らしの安心感を維持しながら貯蓄を増やす考え方として、賃貸費用を固定費の中で適切に抑えつつ、余裕資金を着実に積み立てていくことがポイントです。固定費の最適化と、非課税制度を活用した長期積立によって、将来の資産形成との両立が実現できます 。

賃貸暮らしでも安心して資産形成を続けるために

賃貸暮らしの柔軟性を活かしながら資産形成を進めるためには、まず「賃貸に伴うメリット」を見直すことが大切です。例えば、住み替えの自由があることで子どもの成長やライフプランに合わせて無理のない住環境を維持できます。その結果、将来の住宅購入資金や教育費などの貯蓄に資金を集中させやすくなります。また、固定資産税や修繕費などの突発的な支出が抑えられる点も、安心感のある資産形成に繋がります。

次に、賃貸で節約した資金を「将来への資産土台」として活用する方法です。まずは生活費の中で無理なく毎月一定額を「貯蓄用口座」へ自動振替する仕組みを設けることが重要です。例えば、貯蓄率の理想として「手取り収入の30％程度」が目安とされていますので、まずはその水準を目指す設計が参考になります［出典：子育て世代の貯金できる割合は約30％が理想といえるという統計］。

さらに、賃貸で得た資金の一部を「資産運用」や「積立型保険」に振り分けることも効果的です。貯蓄型保険や投資信託・株式など、リスクとリターンのバランスを意識しながら資産を増やしていく選択肢も考慮できます。特に子育て世代の資産形成では、貯蓄と併用した分散型の手法が安定感を高めます［出典：子育て世代における保有金融商品の内訳に関する統計］。

最後に、賃貸と貯金のバランスを通じて「安心感」と「資産形成」の両立を図る道筋です。賃貸のメリットを享受しつつ、毎月の貯蓄率を意識し、必要な資金（教育費・老後資金など）と短期支出を分けて管理することで、突発的な支出にも対応可能な余裕資金を確保できます。こうした設計により、賃貸暮らしという選択を起点に、将来の安心と資産形成の両輪を堅実に回していくことが可能です。

まとめ

子育て世代が賃貸生活を送りながら貯金や資産形成に取り組む際、大切なのは収支のバランスを見極めることです。しっかりと生活費や将来の支出を区分し、家賃などの固定費を最適化した上で、無理のない貯金計画を立てていくことが安心につながります。賃貸だからこそ得られる柔軟性を活かし、生活の変化やライフイベントにも対応できる備えを作りましょう。コツコツと資金管理を続けていくことで、子育て世代でも将来の資産形成は十分可能です。今できる一歩から、着実に行動を始めてみませんか。